1 октября 2015 года вступил в силу закон о банкротстве физических лиц. В соответствии с ним не только налоговая и банк, но и сам граж­данин может подать в суд на при­знание себя банкротом. Какими последствиями это чревато? Как повлияет на отношения должника с кредиторами? Мы разобрались в новшествах.

Если сумма задолженности банкам, налоговой инспекции, или, например, долг за оплату жилищно-коммунальных услуг не превышает полмиллиона рублей, гражданин вправе подать на банкротство, но должен доказать, что расплатиться не сможет.

Однако если задолженность превышает эту сумму и одновременно есть просрочка по выплатам более чем в три месяца - гражда­нин даже обязан (за неисполнение - штраф) подать документы на банкротство и сделать это в течение 30 рабочих дней с момента, ког­да он обнаружил, что более не может платить.

Уже сейчас некоторые компании пред­лагают за небольшие деньги сделать банкро­том любого, и, разумеется, у некоторых это получится.

Занимательная реструктуризация

Итак, вы поняли, что платить не може­те, и подали документы в арбитражный суд по месту жительства (их перечень обширен и включает в себя справки о сделках с иму­ществом, кредитную историю, выписки со счетов и т.д.).

Суд проверит, обоснованно ли долж­ник подает на банкротство. Если все чес­тно, назначается финансовый (арбитраж­ный) управляющий - это человек, через которого суд контролирует финансовое состояние банкрота, его финансовые опе­рации. Далее возможны два варианта раз­вития ситуации.

Первый: у вас нет источника дохода и вы банкрот (об этом ниже). Второй: если доход есть - суд не объявит вас банкротом и пред­ложит пройти процедуру реструктуризации долгов.

Цель реструктуризации - восстановить платежеспособность гражданина. Суд вмес­те с должником, кредитором и финансовым управляющим меняет условия, порядок и срок погашения задолженности. Должника освобождают от начисления пеней, штрафов и процентов по обязательствам «из прошлой жизни».

Согласованный план должен быть вы­полнен в течение трех лет. В это время пра­ва гражданина будут ограничены: нельзя брать новые кредиты, а все крупные сделки и покупки надо согласовывать с финансовым управляющим.

Однако, реструктуризация - вовсе не обязательная процедура. Иными словами, даже если доход у вас есть, то вы можете от­казаться от реструктуризации, а без ваше­го согласия ее не имеют права назначить.

Кто платит первым

Основной вид задолженности физических лиц - это долги по потребительским кре­дитам (6 трлн рублей) и по жилищной ипоте­ке (более 3 трлн рублей). По той же ипотеке россияне просрочили выплаты почти на 35 млрд рублей, а по потребительским кре­дитам опаздывают с выплатами около 14% должников. Аналитики отмечают, что новый закон на общую ситуацию с высокой закредитованностью населения существенно не повлияет.

Эксперты Арбитражного суда коммен­тируют позицию банков следующим образом: «Банки изначально закладывают риски невозврата в процентные ставки по займам. Поэтому банкиры от этого закона не пос­традают. Конечно, теперь они более вни­мательно оценивают платежеспособность заемщиков: никто не заинтересован в росте проблемных долгов. Надежных - кредиту­ют, а на должников стали подавать в суд. Сегодня количество исков банков о досроч­ном погашении задолженности значительно увеличилось. Еще год назад, когда приняли закон, банкиры поняли, что граждане будут подавать на банкротство. Тогда же банки начали «подчищать хвосты» и взыскивать задолженности, чтобы успеть до вступления закона в силу».

Идея этого закона состоит в сниже­нии социальной напряженности, считает эксперт. Поддавшись красочным расска­зам банкиров о легкости займов, граждане набрали огромный объем кредитов. Вся проблема в том, что многие заемщики - с доходами ниже среднего. Столь разумное на первый взгляд решение - выплачивать большой кредит маленькими суммами - обернулось печальными последствиями: набравшему холодильников и телевизоров человеку стало не на что жить. Альтернати­вой стала распространенная в мире проце­дура - банкротство физлиц.

Вы банкрот. Как жить дальше?

Если вас однажды признают банкротом, в следующий раз банки будут очень осто­рожно давать вам деньги. В вашей истории всегда будет висеть этот ярлык. Например, через 10 лет гражданин станет надежным плательщиком по счетам, будет хорошо зарабатывать, но статус банкрота останется. Хотя закон и дает шанс «выскочить» тем, кто берет новые кредиты для оплаты старых.

Процедура

Однако тем, кто все же нацелился на банкротство, надеяться на быстрое и недо­рогое решение проблемы не стоит. Дела о банкротстве физлиц будут рассматриваться в государственных арбитражных судах. Как заявляли законодатели, у арбитражных судей больше опыта, чем у их коллег в судах общей юрисдикции, ведь арбитражные су­дьи рассматривают дела о банкротстве ор­ганизаций.

Аналитики предсказывают значительное увеличение очередей по арбитражным су­дам. Если гражданина банкротит сам банк, то нужно, чтобы суд признал право требования долга. Эта процедура в государственном суде может растянуться на месяц или даже более.

Удовольствие не из дешевых

Расходы на финансового управляющего также, очевидно, превысят те самые 10 тысяч рублей (сумма вознаграждения финансового управляющего, регламентированная зако­ном). Кроме того, надо закладывать расходы на адвокатов.

Банкротить каждого гражданина в отде­льности не выгодно с точки зрения времени и трудозатрат ни государству, ни юристам. Так, например, было с законом о бесплатной юридической помощи: адвокатам предло­жили консультировать людей за 1,5 тысячи рублей - они, конечно, в большинстве отка­зались.

То же самое будет с новым законом. Скорее всего, юридические компании будут подавать иски о банкротстве «пачками» - че­ловек по 30, - так как процедура и документы одинаковые, и, если собрать по 10 тысяч с каждого, это будет выгоднее.

Какой бы путь вы ни выбрали, в итоге все равно придете к тому, что денег боль­ше не станет. Поэтому единственная реко­мендация, которая точно поможет: затянуть пояса и не брать кредиты, констатируют эксперты.

Московский комсомолец