Фирмы по микрокредитованию предлагают омичам займы под 1100% годовых, уверяя, что это выгодно. Корреспондент РИА «Омск-Информ» разбирался, так ли это на самом деле.

Очередной финансовый кризис, обрушившийся на Россию осенью прошлого года, пожалуй, сильнее всего отразился на банковской сфере. Омичи, как и все граждане России, заметили резкое повышение процентных ставок по кредитам, а некоторые их виды в ноябре-декабре 2014 года и вовсе оказались недоступными: банки попросту перестали выдавать ипотеку и автокредиты.

Если еще в августе-сентябре 2014 года средневзвешенная ставка по потребительским кредитам у пятерки крупнейших российских банков составляла 15–20% годовых, то к Новому году она возросла до 30–40%, по ипотеке – до 17–20%, значительно дороже стали и автокредиты. В этих условиях для многих омичей единственной альтернативой получения заемных денег стало так называемое микрокредитование.

Различных «ларьков», киосков и офисов фирм, выдающих небольшие займы на короткий срок под баснословные проценты – до 1100% годовых, – в Омске за последние годы появилось как грибов после дождя. Их навязчивая реклама создает впечатление, что деньги жителям и гостям города предлагают чуть ли не даром, причем за ближайшим углом.

– Деньги здесь! Приходи и забери! Нужны деньги? Заходи! – гласят типичные слоганы на их рекламных баннерах.

Такую рекламу можно найти в любой точке Омска. Конечно, еще до такого, когда деньги в долг выдают автоматы (как в Москве), в Омске, к счастью, не дошло. Но для привлечения клиентов владельцы омских фирм по выдаче микрозаймов креативят с названиями: «Ваши деньги», «Легкоденьги», «Быстроденьги» и т. д. В общем, их названия говорят сами за себя, а если верить рекламе, то может сложиться впечатление, что получать деньги в долг в «ларьках» микрокредитования даже выгоднее, чем в банках.

Чтобы разобраться в ситуации, корреспондент РИА «Омск-Информ» изучил условия микрокредитования в Омске, а также поинтересовался мнением экспертов относительно того, стоит ли омичам получать займы в таких киосках, раздающих деньги направо и налево.

Кто и какие микрозаймы предлагает омичам?

Пожалуй, самое большое «скопление» офисов микрокредитования в одном квартале сосредоточено в районе железнодорожного вокзала. Там сразу 5 разных фирм предлагают получить микрозаймы без особых проблем. Как говорится, «не заморачиваясь».

Первым на моем пути оказался киоск с говорящим названием «Деньга». Приветливая девушка, явно соскучившаяся по посетителям, назвала условия микрокредитования в этой организации: под 3% в день любому здесь выдадут до 10 тыс. рублей при первом обращении. Максимальный срок такого кредитования – до 17 дней. Однако уже через 17 дней взятые мною в долг 10 тысяч превратятся в 15 100 рублей, которые я буду обязан вернуть. То есть через полмесяца мой долг вырастет в 1,5 раза!

– При повторном обращении деньги мы выдаем уже под 2% в день, – попыталась смягчить мое недоумение девушка. – Таким образом, через 17 дней общая сумма переплаты составит 3400 рублей. Вы можете вернуть деньги и раньше, тогда перерасчет процентов произойдет за фактическое время пользования займом.

Для того чтобы получить заем в этой микрофинансовой организации, нужен паспорт, наличие места работы и 3 действующих телефонов родственников, друзей или знакомых. То есть уже через 30–40 минут можно получить деньги под 1100% годовых.

Через 5 метров от «Деньга» расположен киоск известных многим омичам «Быстроденег». Здесь займы выдают уже под 2% в день вне зависимости от того, какое это обращение. Взятые мною 10 000 рублей через 16 дней (максимальный срок займа) превращаются в 13 200 рублей долга.

– Для получения денег необходим паспорт и наличие места работы, – сказали также явно скучающие сотрудницы «Быстроденег».

В этой конторе заем может получить любой гражданин в возрасте от 21 до 65 лет. В случае просрочки платежа для того, чтобы не «попасть» на пеню, нужно погасить сумму «набежавших» процентов за время пользования займом, а также внести 1000 рублей. После этого срок займа продлится еще на 17 дней. И так до бесконечности, пока не будет погашено «тело» долга.

На вопрос, могу ли я получить заем, официально нигде не работая, девушки сильно удивились.

– Как вы тогда будете рассчитываться? – с недоумением спросили они.

Получив ответ, что я живу случайными заработками, они пояснили, что «есть варианты».

– А вы случайно не из конкурирующей фирмы? – застали меня врасплох сотрудницы «Быстроденег».

– Нет, я хочу взять у вас заем, – твердо ответил я.

Однако для того, чтобы не попасть в «долговую яму», я ретировался в соседний киоск «Экспресс-займов». Здесь аналогичные условия микрокредитования – заем в сумме от 3 до 10 тыс. рублей на 15 дней выдадут под 2% в день. Через 15 дней придется вернуть уже 13 000 рублей. Однако есть бонусная программа для постоянных «бедняков», занимающих деньги до зарплаты.

– У нас имеются скидки для постоянных надежных клиентов. При повторном обращении процентная ставка снижается до 1,8% в день, сумма займа увеличивается до 20 тысяч, а его срок – до 30 дней. На те же 30 дней можно получить заем, обратившись к нам в третий раз, но его сумма увеличивается до 25 тыс. рублей, а процентная ставка снижается до 1,6%, – рассказала сотрудница «Экспресс-денег».

Условия пролонгации долга в «Экспресс-деньгах» те же, что и в других фирмах – нужно вовремя гасить проценты и вносить 10% от суммы кредита до завершения срока займа. И так до бесконечности.

В киоске «Легкоденьги», расположенном через дорогу, заем в размере 3–15 тысяч удастся получить уже на 4 недели под 1,8% в день. Таким образом, взятые в долг 15 тысяч рублей через 28 дней превратятся в 21 600 рублей. Для получения этого займа нужен лишь паспорт. Но есть одно но.

– Вряд ли вам сразу выдадут заем в размере 15 тысяч на максимальный срок, – пояснила сотрудница «Легкоденег».

Отметим, что и в этом киоске-«автомате» по выдаче займов никакого ажиотажа не было. Невооруженным глазом было видно, что его сотрудница скучает. Киоск «Активденьги» оказался последним на моем пути среди расположенных в районе вокзала точек по выдаче «быстрых денег».

Здесь условия получения микрозайма несколько отличаются от тех, что есть в других подобных «конторах». Так, максимальная сумма займа существенно больше, чем в других подобных организациях – до 50 тыс. рублей на 30 дней. Для получения займа под 0,9% в день необходим паспорт и постоянная прописка. Однако девушка-консультант также уточнила, что вряд ли такая крупная сумма займа будет выдана омичу, впервые обратившемуся за ним.

Как еще можно получить «быстрые» деньги?

Реальной альтернативой микрозаймам под баснословные проценты могли бы стать «короткие» банковские кредиты. Однако, как оказалось, даже в банках, входящих в топ-10, таких кредитов, по сути, нет. Так, в самом популярном в России банке – Сбербанке – потребительский кредит без обеспечения можно получить минимум на 3 месяца под 25,5% годовых. Минимальная сумма такого кредита – 15 тыс. рублей. Однако его нужно еще получить – необходимы сведения о доходах. Вполне логично, что первому встречному только по паспорту кредит никто не выдаст.

Аналогичные условия и в «Альфа-Банке». Здесь под 30% годовых можно получить 30 тысяч рублей. Также необходимы документы, подтверждающие доход. За год переплата по нему составит 14 400 рублей. В «Газпромбанке» кредит выдают под 20% годовых. Это, конечно, не 3% в день, но никто первому встречному кредит там не даст.

Реальной альтернативой микрозаймам может стать кредит в «Россельхозбанке». Там 10 тыс. рублей (самая популярная сумма займов в офисах микрокредитования) на 1 месяц можно получить под 29,85% годовых. В таком случае сумма переплаты составит за месяц 242 рубля. Однако далеко не всем удастся получить столь дешевые «короткие» деньги. Нужно подтверждение дохода, а банк и вовсе может отказать в выдаче кредита без объяснения причин.

Между тем для тех омичей, которым нужны «быстрые» и «короткие» деньги, есть еще один вариант их получения – это ставшие популярными за последние 2–3 года кредитные карты овердрафт. Такие «кредитки» до наступления кризиса банки массово выдавали омичам. Обязательное условие их получения – наличие постоянного места работы. Наиболее распространенный лимит по ним – 40–60 тысяч рублей; срок, в течение которого не нужно платить проценты за пользование этими деньгами, – от 30 до 70 дней. Так что обычному омичу, имеющему официальное место работы и доход, намного выгоднее получить такую карту и в случае экстренной необходимости воспользоваться ею, а не получать заем под 1100% годовых.

Но здесь есть два но: во-первых, нужно постоянное место работы; во-вторых, с наступлением кризиса банки неохотно выдают такие «кредитки». «Контингент» же лиц, пользующихся микрозаймами, – это как раз люди, либо не имеющие постоянного места работы, либо не имеющие эти самые кредитные карты.

Что советуют омичам эксперты?

Что касается экспертов, то они советуют жителям региона быть предельно бдительными при получении займа под 800–1100% годовых либо вовсе обращаться за ними только в случае крайней необходимости.

Так, доктор социологических наук, профессор экономического факультета ОмГУ им. Ф.М. Достоевского Олег Рой уверен, что фирмы по микрокредитованию заняли ту нишу на рынке, которая не интересна банкам. Простым же омичам следует быть осторожнее с микрозаймами.

– Банкам микрозаймами заниматься невыгодно. Это не их ниша. Если люди берут микрозаймы – это их право. Однако, по возможности, их лучше избегать – микрозаймы абсолютно разорительны, – признал Олег Рой.

Профессор уверен, что если получить кредит в банке не удается, то обращаться в офис микрокредитования можно, но при этом нужно тщательно изучить все документы.

– Нужно очень тщательно изучить договор о займе, его условия – они должны быть прозрачными. В любом другом случае ситуация должна заинтересовать прокуратуру, – отметил профессор.

Олег Рой противовесом новой форме микрокредитования назвал кассы взаимопомощи, существовавшие во времена СССР. Сейчас, как он уверен, их можно было бы возродить на базе КТОСов.

С критической точки зрения оценил фирмы микрокредитования и Алексей Смородин – руководитель ООО «Ченто Микрофинанс», занимающегося микрокредитованием малого бизнеса. Он назвал процентную ставку для физических лиц, которую предлагают «ростовщики», грабительской.

– Все фирмы по микрокредитованию абсолютно разные. Есть этичное поведение микрофинансовых организаций и неэтичное. На мой взгляд, ставки выше 120% годовых сложно назвать этичными. У большинства микрофинансовых организаций хищные ростовщические проценты. Это грабительские проценты. В абсолютных цифрах (в рублях) они могут быть и не велики, но все же 2% в день – это очень много, – считает Алексей Смородин.

По словам финансиста, столь «грабительские» проценты по быстрым займам связаны с высокими рисками невозврата. Он уверен, что большинство заемщиков в микрофинансовых организациях – это те люди, которым отказали в банках.

– Есть и серые ростовщики, которые работают на нелегальном поле. Спрос на такие займы всегда есть. Осенью банки прекратили кредитование, сейчас кредит взять сложно. Поэтому сейчас он еще более вырос, – отметил директор ООО «Ченто Финанс».

По словам Алексея Смородина, микрофинансовые организации в Омске сейчас делятся на два вида: те, которые работают с физическими лицами, и те, которые кредитуют малый бизнес. У второго типа организаций кредитные ставки намного меньше, чем у тех, которые кредитуют «физиков». Однако даже микрофинансовые организации с наступлением сложных времен стали более разборчивыми.

– В кризис мы стали более осторожными с клиентами. В основном мы работаем с малым бизнесом, – резюмировал Алексей Смородин.

Что касается банковского сообщества, то его представители уверены, что рост спроса на микрозаймы связан с ухудшением экономической обстановки в России – заемщики с их помощью гасят ранее полученные в банках кредиты.

– В основном спрос на микрокредиты увеличился из-за ухудшения финансового состояния заемщиков и невозможности обслуживать или получать банковские кредиты. БОльшая доля микрозаймов используется для погашения текущих кредитных обязательств, – отметил заместитель начальника Управления потребительского кредитования банка «ВТБ24» Дмитрий Поляков.

Представитель крупнейшего российского банка уверен, что микрофинансовые организации представляют опасность для экономики в целом, поскольку процентная ставка по данным кредитам нормативно не регулируется.

– В итоге мы получаем плачевную ситуацию, когда заемщики, которые не в состоянии платить по банковским кредитам, накапливают еще большую задолженность, что увеличивает риск невыплат. Клиенты микрофинансовых организаций – это, как правило, клиенты с низким доходом, – отметил Дмитрий Поляков.

Ну а обычным омичам действительно стоит быть бдительными, максимально оценивать свои возможности и риски и делать правильный выбор при решении своих финансовых проблем. Ну а брать заем под 1100% годовых или нет, как говорится, личное дело каждого.