Омск-Информ
ЛентаЖурнал
Поиск

«Нарушает ли права потребителя включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за полное досрочное погашение кредита? Александр Дударь».

На вопрос отвечает эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ Виктория Комарова:

 – Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В случаях когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» (ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», см. также п. 1 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»).

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 ст. 810 ГК РФ установлено, что сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца. Должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Согласно ст. 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Исходя из буквального толкования указанных норм, возможность воспользоваться правом на досрочное погашения кредита может быть обусловлена лишь получением согласия кредитора, но не уплатой должником кредитору каких-либо платежей.

Право заемщика досрочно исполнить обязательство по кредитному договору предусмотрено Гражданским кодексом РФ, поэтому досрочное исполнение договора не свидетельствует о неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своего обязательства по возврату суммы кредита. Если кредитор дает согласие на досрочное погашение суммы кредита, это означает, что стороны пришли к соглашению об изменении договорного условия о сроке. В этом случае досрочное погашение должником суммы займа осуществляется с согласия заимодавца и представляет собой надлежащее исполнение должником своих обязательств в более ранний срок, чем это установлено договором. Таково одно из оснований, позволяющих квалифицировать как ничтожные те условия кредитного договора, которые связывают возможность реализации заемщиком права на досрочное погашение кредита с наступлением неблагоприятных последствий (санкций) в виде необходимости уплатить заимодавцу комиссию за такой возврат.

В последнее время Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) выступает с критикой в адрес кредитных организаций, устанавливающих в договорах, заключенных с физическими лицами, условия о взимании комиссий за досрочное погашение кредитов. В частности, в письме Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 1 апреля 2008 г. № 01/2973-8-32 «О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов» отмечается, что «договорные обязательства потребителей – заемщиков, не относящиеся к собственно плате за кредит или к способам обеспечения обязательств (гл. 23 ГК РФ), все еще во многих случаях не отвечают требованиям, установленным ст. 422 ГК РФ (что объясняется среди прочего целенаправленной практикой необоснованной абсолютизации кредитными организациями принципа свободы договора), в связи с чем соответствующие условия договора могут в том числе быть признаны ничтожными, что также следует из смысла положений п. 3 ст. 22 и ст. 168 ГК РФ».

Однако на сегодняшний день единообразная судебная практика по данному вопросу не сформирована.

«Нарушает ли права потребителя включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за полное досрочное погашение кредита? Александр Дударь».

На вопрос отвечает эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ Виктория Комарова:

 – Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В случаях когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» (ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», см. также п. 1 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»).

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 ст. 810 ГК РФ установлено, что сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца. Должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Согласно ст. 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Исходя из буквального толкования указанных норм, возможность воспользоваться правом на досрочное погашения кредита может быть обусловлена лишь получением согласия кредитора, но не уплатой должником кредитору каких-либо платежей.

Право заемщика досрочно исполнить обязательство по кредитному договору предусмотрено Гражданским кодексом РФ, поэтому досрочное исполнение договора не свидетельствует о неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своего обязательства по возврату суммы кредита. Если кредитор дает согласие на досрочное погашение суммы кредита, это означает, что стороны пришли к соглашению об изменении договорного условия о сроке. В этом случае досрочное погашение должником суммы займа осуществляется с согласия заимодавца и представляет собой надлежащее исполнение должником своих обязательств в более ранний срок, чем это установлено договором. Таково одно из оснований, позволяющих квалифицировать как ничтожные те условия кредитного договора, которые связывают возможность реализации заемщиком права на досрочное погашение кредита с наступлением неблагоприятных последствий (санкций) в виде необходимости уплатить заимодавцу комиссию за такой возврат.

В последнее время Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) выступает с критикой в адрес кредитных организаций, устанавливающих в договорах, заключенных с физическими лицами, условия о взимании комиссий за досрочное погашение кредитов. В частности, в письме Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 1 апреля 2008 г. № 01/2973-8-32 «О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов» отмечается, что «договорные обязательства потребителей – заемщиков, не относящиеся к собственно плате за кредит или к способам обеспечения обязательств (гл. 23 ГК РФ), все еще во многих случаях не отвечают требованиям, установленным ст. 422 ГК РФ (что объясняется среди прочего целенаправленной практикой необоснованной абсолютизации кредитными организациями принципа свободы договора), в связи с чем соответствующие условия договора могут в том числе быть признаны ничтожными, что также следует из смысла положений п. 3 ст. 22 и ст. 168 ГК РФ».

Однако на сегодняшний день единообразная судебная практика по данному вопросу не сформирована.