Омск-Информ
ЛентаЖурнал
Поиск

Ираида Крупперт, председатель Комитета по страхованию Омской торгово-промышленной палаты: «Качественный страховой полис не может стоить дешево!»

Летом по Омску прокатилась волна судебных процессов, связанных с занижением страховыми компаниями выплат при дорожно-транспортных происшествиях. Можно ли доверять страховщикам? Как не ошибиться с выбором надежной страховой компании?  Наш  собеседник - председатель Комитета по страхованию Омской торгово-промышленной палаты, директором ООО «Страховое общество «Купеческое», Ираида Николаевна Крупперт.

 

- Ираида Николаевна, с чем, по Вашему мнению, связана принявшая уже массовый характер тенденция к занижению суммы страхового возмещения?

- Для последних десяти лет характерна ожесточенная конкуренция страховых компаний за не слишком многочисленных клиентов. Решающим «аргументом» в конкурентной борьбе оставалась низкая цена страхового полиса. Критерий минимальной цены закреплен в качестве основного даже при заключении государственных контрактов (пункт 4 статьи 28 Федерального закона от 21 июля 2005 года № 94-ФЗ «О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд»). В итоге страховщики, чтобы заполучить клиента, уменьшали страховые тарифы ниже всех мыслимых пределов.

Полис клиенту продает страховой агент, поэтому страховщики в надежде заполучить больше агентов с хорошими связями начали взвинчивать им ставки агентского вознаграждения до максимума. Но расходы на агентов покрываются за счет клиента, поэтому более высокое вознаграждение агентов возможно только при более высоком размере страховых тарифов. А тарифы-то в борьбе за страхователя, наоборот, снижались.

И если страховая компания на протяжении нескольких лет вела себя по принципу: «тарифы – по минимуму, агентское вознаграждение – по максимуму», сейчас у нее просто может не хватать денег на страховые выплаты, и она начинает экономить любой ценой. Особенно рельефно финансовые проблемы страховых компаний проявились на фоне экономического спада 2009 года, когда объем страховых премий резко сократился.

 

- Можно ли, в связи с этим, говорить о системном кризисе в страховой отрасли?

- Начинается переход к новой  идеологии, которая только формируется. В ней вопрос ответственности страховой компании перед клиентами станет ключевым. Сегодняшнее состояние страхового рынка очень непростое, но без кризисов, противоречий не бывает развития. Кому-то придется уйти с рынка, передав страховой портфель более надежным компаниям, оставшиеся игроки пересмотрят свою тарифную политику, и уже не будут заключать договоры страхования на заведомо убыточных условиях. Результатом должно стать  совершенствование страховой системы, повышение ее надежности.

Вспомним - в 2004 году произошел похожий по своим внутренним механизмам банковский кризис, в результате которого заработала система страхования вкладов. Банковская система стала более устойчивой, а вклады более надежными, чем 6 лет назад.

 

- В качестве возможной причины снижения размера выплат Вы назвали заниженные тарифы. Но страховые полисы и без того стоят дорого. Может, нехватка средств вызвана чрезмерным аппетитом страховщиков?

- Объясню экономику страховой компании на примере. Страховая компания аккумулирует денежные средства страхователей, чтобы произвести выплаты тем, у кого наступили страховые случаи. Допустим, 1000 человек застраховали свои квартиры от пожара на год. Каждая из квартир застрахована на 1 миллион рублей (страховая сумма). Из многолетней статистики известно, что за год пожар произойдет в 3 квартирах из 1000, и что выплата по каждому страховому случаю составит  600 тысяч рублей (при пожаре чаще всего сгорает не все застрахованное имущество). Тогда нам придется выплатить 3*600=1800 тыс. рублей по наступившим страховым случаям. Если разделить это на все 1000 договоров, то получим, что с каждого страхователя необходимо получить 1800/1000=1,8 тыс. рублей под будущие выплаты. Эти средства откладываются компанией в так называемые страховые резервы. Но, кроме того, у страховой компании существуют расходы на организацию страхования и урегулирования убытков (осмотр, оценка, вознаграждение страховым агентам и т.д.), которые также оплачиваются страхователями. Допустим, их сумма составляет 400 рублей на один договор. Тогда страховая премия суммарно составит 1800+400=2200 рублей на один договор, то есть страховой тариф, исчисляемый в процентах от  страховой суммы (1 млн. рублей), будет равен 0,22%.

А теперь рассмотрим страховую компанию, которая, чтобы получить рыночное преимущество, снижает тариф, скажем, в 2 раза по сравнению с расчетным – до 1100 рублей, и платит повышенное агентское вознаграждение, из-за чего ее расходы составляют не 400, а 600 рублей на один договор. Тогда на страховые выплаты останется 1100-600=500 рублей с каждого договора, в сумме на портфель – 500 тыс. рублей. Это значит, что собранных средств не хватит даже на один убыток, и страховая компания сможет выплатит пострадавшим не по 600, а по 500/3=167 тыс. рублей, под любым предлогом занижая сумму ущерба. Такой страховщик свои финансовые обязательства исполнить полностью не сможет – не из чего.

Тарифы не могут быть высокими или низкими, они могут быть только обоснованными или необоснованными. Те клиенты, которые «выкручивают руки» страховщику, добиваясь во что бы то ни стало низкого страхового тарифа, «роют яму» не только себе, но и другим.

Существуют способы честно уменьшить страховой тариф, сохранив при этом гарантию выплаты. Например, так называемая франшиза, часть убытка, не покрываемая страховщиком. Такой полис, конечно же, дешевле, но при страховом случае убыток возмещается не полностью. Кроме того, можно сокращать накладные расходы – за счет интернет-страхования, других современных технологий. На этом поле, как раз, возможна добросовестная конкуренция страховых компаний. Но накладные расходы составляют 20-25% от суммы страховых премий, поэтому разброс тарифов по одному и тому же риску при добросовестной конкуренции может составлять плюс-минус 10%, но никак не больше.

Однако, здесь есть обратная сторона. За снижение цены, как за счет франшизы, так и за счет экономии накладных расходов, в конечном итоге платит страхователь. В первом случае он недополучает страховую выплату, во втором – страховой сервис, удобство и скорость обслуживания, внимание специалистов страховой компании.

 

-  Хорошо, а какое отношение заниженные тарифы могут иметь к ОСАГО, в котором величина страховой премии установлена Постановлением Правительства РФ?

- Дело в том, что страховая компания собирает в «общий котел» средства по всем видам страхования, а потом платит из этого «общего котла». Поэтому, если страховщик заключил договоры страхования, скажем, КАСКО по заниженному тарифу, то на выплаты идут в том числе и средства, собранные по ОСАГО.

 

- Какими критериями, на Ваш взгляд, нужно руководствоваться, чтобы выбрать, действительно, надежную страховую компанию?

- Необходимо обращать внимание на обоснованность страховых тарифов – они не должны быть настораживающе низкими, во всяком случае, ниже среднерыночных. На деловую репутацию – отсутствие скандалов с выплатами, в которых виновна компания. Большое значение имеет также страховой сервис, в том числе скорость урегулирования убытков, компетентность персонала.

 

- Имеет ли значение размер страховой компании: уставной капитал, филиальная сеть по всей стране, собственный капитал страховой компании?

- Размер собственного капитала – не главное, решающую роль играет отношение между собственным капиталом и страховыми резервами. Основными источниками активов страховой компании являются собственный капитал и страховые резервы – средства, полученные в виде страховых премий и отложенные под будущие страховые выплаты. Есть вероятность того, что из 1000 застрахованных квартир пожар произойдет не в трех, а в четырех, пяти и так далее. В этом случае страховых резервов может не хватить, и на выплаты используется собственный капитал, который играет роль своеобразной «подушки безопасности». Важен не абсолютный размер капитала, а то, сколько он составляет в процентах от суммы резервов. Расчеты показывают, что высокая финансовая устойчивость обеспечивается, если собственный капитал составляет 30% от суммы резервов и более.

Да, российское законодательство предусматривает крупные абсолютные суммы уставного капитала страховщиков: сейчас это минимум 30 млн. рублей, а с 1 июля 2012 года – 120 млн. рублей. На мой взгляд, такая норма направлена на повышение концентрации страхового рынка. Уже сейчас в прессе говорится о том, что число страховщиков с 1 июля 2012 года сократится минимум на 40%. Но и маленькая региональная компания, если она работает без убытка, вполне может обеспечить страховые выплаты. Иногда – даже быстрее, чем крупная федеральная, в которой все выплаты подолгу согласовываются с Москвой.

 

- Получается, чтобы разобраться в информации о страховщиках, у потенциального страхователя может уйти много времени?

- Безусловно. Можно, например, сделать запрос в Омскую торгово-промышленную палату или обратиться к страховому брокеру, функция которого – защищать интересы клиента в отношениях со страховыми компаниями, подбирать для него страховую компанию с наилучшими условиями страховой защиты. Страховые брокеры не только профессионально оценивают надежность страховых компаний, но и представляют клиентов в отношениях со страховщиками, в том числе по вопросам страховых выплат. В простых ситуациях, я считаю, необходимо хотя бы побеседовать с представителем страховой компании о том, как рассчитываются страховые тарифы, на каких источниках информации они базируются, как много договоров заключено страховой компанией, сколько времени принимается решение о страховой выплате, какой дополнительный сервис может предложить компания. И уж, конечно, остерегаться страховщиков, готовых на любой демпинг, лишь бы заключить договор страхования.

Ираида Крупперт, председатель Комитета по страхованию Омской торгово-промышленной палаты: «Качественный страховой полис не может стоить дешево!»

Летом по Омску прокатилась волна судебных процессов, связанных с занижением страховыми компаниями выплат при дорожно-транспортных происшествиях. Можно ли доверять страховщикам? Как не ошибиться с выбором надежной страховой компании?  Наш  собеседник - председатель Комитета по страхованию Омской торгово-промышленной палаты, директором ООО «Страховое общество «Купеческое», Ираида Николаевна Крупперт.

 

- Ираида Николаевна, с чем, по Вашему мнению, связана принявшая уже массовый характер тенденция к занижению суммы страхового возмещения?

- Для последних десяти лет характерна ожесточенная конкуренция страховых компаний за не слишком многочисленных клиентов. Решающим «аргументом» в конкурентной борьбе оставалась низкая цена страхового полиса. Критерий минимальной цены закреплен в качестве основного даже при заключении государственных контрактов (пункт 4 статьи 28 Федерального закона от 21 июля 2005 года № 94-ФЗ «О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд»). В итоге страховщики, чтобы заполучить клиента, уменьшали страховые тарифы ниже всех мыслимых пределов.

Полис клиенту продает страховой агент, поэтому страховщики в надежде заполучить больше агентов с хорошими связями начали взвинчивать им ставки агентского вознаграждения до максимума. Но расходы на агентов покрываются за счет клиента, поэтому более высокое вознаграждение агентов возможно только при более высоком размере страховых тарифов. А тарифы-то в борьбе за страхователя, наоборот, снижались.

И если страховая компания на протяжении нескольких лет вела себя по принципу: «тарифы – по минимуму, агентское вознаграждение – по максимуму», сейчас у нее просто может не хватать денег на страховые выплаты, и она начинает экономить любой ценой. Особенно рельефно финансовые проблемы страховых компаний проявились на фоне экономического спада 2009 года, когда объем страховых премий резко сократился.

 

- Можно ли, в связи с этим, говорить о системном кризисе в страховой отрасли?

- Начинается переход к новой  идеологии, которая только формируется. В ней вопрос ответственности страховой компании перед клиентами станет ключевым. Сегодняшнее состояние страхового рынка очень непростое, но без кризисов, противоречий не бывает развития. Кому-то придется уйти с рынка, передав страховой портфель более надежным компаниям, оставшиеся игроки пересмотрят свою тарифную политику, и уже не будут заключать договоры страхования на заведомо убыточных условиях. Результатом должно стать  совершенствование страховой системы, повышение ее надежности.

Вспомним - в 2004 году произошел похожий по своим внутренним механизмам банковский кризис, в результате которого заработала система страхования вкладов. Банковская система стала более устойчивой, а вклады более надежными, чем 6 лет назад.

 

- В качестве возможной причины снижения размера выплат Вы назвали заниженные тарифы. Но страховые полисы и без того стоят дорого. Может, нехватка средств вызвана чрезмерным аппетитом страховщиков?

- Объясню экономику страховой компании на примере. Страховая компания аккумулирует денежные средства страхователей, чтобы произвести выплаты тем, у кого наступили страховые случаи. Допустим, 1000 человек застраховали свои квартиры от пожара на год. Каждая из квартир застрахована на 1 миллион рублей (страховая сумма). Из многолетней статистики известно, что за год пожар произойдет в 3 квартирах из 1000, и что выплата по каждому страховому случаю составит  600 тысяч рублей (при пожаре чаще всего сгорает не все застрахованное имущество). Тогда нам придется выплатить 3*600=1800 тыс. рублей по наступившим страховым случаям. Если разделить это на все 1000 договоров, то получим, что с каждого страхователя необходимо получить 1800/1000=1,8 тыс. рублей под будущие выплаты. Эти средства откладываются компанией в так называемые страховые резервы. Но, кроме того, у страховой компании существуют расходы на организацию страхования и урегулирования убытков (осмотр, оценка, вознаграждение страховым агентам и т.д.), которые также оплачиваются страхователями. Допустим, их сумма составляет 400 рублей на один договор. Тогда страховая премия суммарно составит 1800+400=2200 рублей на один договор, то есть страховой тариф, исчисляемый в процентах от  страховой суммы (1 млн. рублей), будет равен 0,22%.

А теперь рассмотрим страховую компанию, которая, чтобы получить рыночное преимущество, снижает тариф, скажем, в 2 раза по сравнению с расчетным – до 1100 рублей, и платит повышенное агентское вознаграждение, из-за чего ее расходы составляют не 400, а 600 рублей на один договор. Тогда на страховые выплаты останется 1100-600=500 рублей с каждого договора, в сумме на портфель – 500 тыс. рублей. Это значит, что собранных средств не хватит даже на один убыток, и страховая компания сможет выплатит пострадавшим не по 600, а по 500/3=167 тыс. рублей, под любым предлогом занижая сумму ущерба. Такой страховщик свои финансовые обязательства исполнить полностью не сможет – не из чего.

Тарифы не могут быть высокими или низкими, они могут быть только обоснованными или необоснованными. Те клиенты, которые «выкручивают руки» страховщику, добиваясь во что бы то ни стало низкого страхового тарифа, «роют яму» не только себе, но и другим.

Существуют способы честно уменьшить страховой тариф, сохранив при этом гарантию выплаты. Например, так называемая франшиза, часть убытка, не покрываемая страховщиком. Такой полис, конечно же, дешевле, но при страховом случае убыток возмещается не полностью. Кроме того, можно сокращать накладные расходы – за счет интернет-страхования, других современных технологий. На этом поле, как раз, возможна добросовестная конкуренция страховых компаний. Но накладные расходы составляют 20-25% от суммы страховых премий, поэтому разброс тарифов по одному и тому же риску при добросовестной конкуренции может составлять плюс-минус 10%, но никак не больше.

Однако, здесь есть обратная сторона. За снижение цены, как за счет франшизы, так и за счет экономии накладных расходов, в конечном итоге платит страхователь. В первом случае он недополучает страховую выплату, во втором – страховой сервис, удобство и скорость обслуживания, внимание специалистов страховой компании.

 

-  Хорошо, а какое отношение заниженные тарифы могут иметь к ОСАГО, в котором величина страховой премии установлена Постановлением Правительства РФ?

- Дело в том, что страховая компания собирает в «общий котел» средства по всем видам страхования, а потом платит из этого «общего котла». Поэтому, если страховщик заключил договоры страхования, скажем, КАСКО по заниженному тарифу, то на выплаты идут в том числе и средства, собранные по ОСАГО.

 

- Какими критериями, на Ваш взгляд, нужно руководствоваться, чтобы выбрать, действительно, надежную страховую компанию?

- Необходимо обращать внимание на обоснованность страховых тарифов – они не должны быть настораживающе низкими, во всяком случае, ниже среднерыночных. На деловую репутацию – отсутствие скандалов с выплатами, в которых виновна компания. Большое значение имеет также страховой сервис, в том числе скорость урегулирования убытков, компетентность персонала.

 

- Имеет ли значение размер страховой компании: уставной капитал, филиальная сеть по всей стране, собственный капитал страховой компании?

- Размер собственного капитала – не главное, решающую роль играет отношение между собственным капиталом и страховыми резервами. Основными источниками активов страховой компании являются собственный капитал и страховые резервы – средства, полученные в виде страховых премий и отложенные под будущие страховые выплаты. Есть вероятность того, что из 1000 застрахованных квартир пожар произойдет не в трех, а в четырех, пяти и так далее. В этом случае страховых резервов может не хватить, и на выплаты используется собственный капитал, который играет роль своеобразной «подушки безопасности». Важен не абсолютный размер капитала, а то, сколько он составляет в процентах от суммы резервов. Расчеты показывают, что высокая финансовая устойчивость обеспечивается, если собственный капитал составляет 30% от суммы резервов и более.

Да, российское законодательство предусматривает крупные абсолютные суммы уставного капитала страховщиков: сейчас это минимум 30 млн. рублей, а с 1 июля 2012 года – 120 млн. рублей. На мой взгляд, такая норма направлена на повышение концентрации страхового рынка. Уже сейчас в прессе говорится о том, что число страховщиков с 1 июля 2012 года сократится минимум на 40%. Но и маленькая региональная компания, если она работает без убытка, вполне может обеспечить страховые выплаты. Иногда – даже быстрее, чем крупная федеральная, в которой все выплаты подолгу согласовываются с Москвой.

 

- Получается, чтобы разобраться в информации о страховщиках, у потенциального страхователя может уйти много времени?

- Безусловно. Можно, например, сделать запрос в Омскую торгово-промышленную палату или обратиться к страховому брокеру, функция которого – защищать интересы клиента в отношениях со страховыми компаниями, подбирать для него страховую компанию с наилучшими условиями страховой защиты. Страховые брокеры не только профессионально оценивают надежность страховых компаний, но и представляют клиентов в отношениях со страховщиками, в том числе по вопросам страховых выплат. В простых ситуациях, я считаю, необходимо хотя бы побеседовать с представителем страховой компании о том, как рассчитываются страховые тарифы, на каких источниках информации они базируются, как много договоров заключено страховой компанией, сколько времени принимается решение о страховой выплате, какой дополнительный сервис может предложить компания. И уж, конечно, остерегаться страховщиков, готовых на любой демпинг, лишь бы заключить договор страхования.