Обозреватель РИА «Омск-Информ» описывает все ужасы, которые ждут должников с 1 июля – с вступлением в силу закона о банкротстве физических лиц.

Как известно, 1 июля 2015 года вступают в силу Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника», который вводит детальное регулирование института банкротства гражданина.

По оценке специалистов, до его появления необходимые нормы в законодательстве отсутствовали, что нарушало права как для должников, так и для кредиторов. С одной стороны, появление закона на руку должникам – ранее у них, даже лишившихся средств к существованию, могли отнять все в одночасье, притом по сценарию, очень схожему с методами начала 90-х. Но с другой – у кредиторов появляется возможность сделать то же самое вполне законно. Но обо всем по порядку.

– Любой нормативный акт имеет свои плюсы и минусы. Этот закон, конечно же, имеет больше плюсов, – считает уполномоченный по защите прав предпринимателей в Омской области Юрий Герасименко. – Они заключаются в том, что  часть наших сограждан, оказавшихся в трудном жизненном положении,  получит законные основания в какой-то мере вернуться к нормальной жизни.

По словам эксперта, закон предусматривает процедуру реструктуризации задолженности гражданина, которая проводится на основе утверждаемого судом плана и выгодна как должникам, так и кредиторам. То есть должники получают шанс расплатиться по счетам постепенно, не потеряв имущества, а кредиторы – правовые гарантии удовлетворения своих требований.

– Сейчас задолженность в основном взыскивается через суд с последующим принудительным исполнением судебного решения силами приставов, – говорит бизнес-омбудсмен. – Сначала  удовлетворяются требования кредитора, первым обратившегося в суд. А остальные, если с должника уже нечего взять, либо остаются ни с чем, либо применяют к нему, мягко выражаясь, не совсем законные методы. Загоняя его еще в большие долги и даже подвергая риску его жизнь и жизни его близких. Настоящий закон оговаривает  две альтернативные процедуры –заключение мирового соглашения и  как крайнюю меру – реализацию имущества должника.

Однако, как признали наши эксперты, многие кредиторы шли на разумную реструктуризацию задолженности и до появления закона. В основном это банки, где контрольный пакет акций находится в собственности государства.

– Мы всегда идем на реструктуризацию кредита, если невозможность его своевременного погашения соответствует четырем ситуациям, – пояснили РИА «Омск-Информ» в Омском отделении Сбербанка. – Во-первых, при ухудшении финансового положения должника или супруга должника,  а также утраты или порчи имущества в результате обстоятельств, которые не зависят от заемщика. Во-вторых, в случае призыва или прохождения срочной военной службы в армии. В-третьих, в случае нахождения в отпуске по уходу за ребенком. И, в-четвертых, при утрате трудоспособности в связи с болезнью или инвалидностью.

Реструктуризация по-сбербанковски – может быть увеличен срок пользования кредитом, изменен порядок погашения задолженности по кредиту (в частности, предоставлена отсрочка погашения основного долга или начисляемых процентов), а также произведен отказ от полного или частичного взимания неустоек.

– Ситуация с банковским кредитом, одним банковским кредитом, скорее исключение, нежели общая картина по России и Омской области в частности, – уверен адвокат коллегии адвокатов Омской области Сергей Богомолов. – Как правило, люди, не имея возможности платить один кредит или желая заткнуть дыры в семейном бюджете, берут еще и еще. В результате сумма доползает до таких величин, что покрыть ее нет никакой разумной возможности. Не спасает ситуацию даже продажа автомобиля. Случается, выход остается только один – обмен квартиры на менее дорогую с доплатой, где разница идет в погашение долга. Таких людей тысячи, их число растет, и спасти их от этого крайнего шага не поможет никакой закон о банкротстве.

По мнению Богомолова, обсуждаемый закон говорит только о реструктуризации, и оговоренная в нем обязанность банков или других кредиторов, пусть даже по решению суда реструктуризировать задолженность, не спасет гражданина, получающего 30 тыс. рублей в месяц. 

–  Погасить  долг более чем в полмиллиона даже за три года в условиях кризиса, снижения зарплат и безработицы для 90 процентов людей, живущих не в столице, нереально, – считает адвокат. 

По задумке создателей закона, его механизм   должен снизить процентные ставки по займам, так как якобы в них закладываются риски неплатежей. Но каждый понимает, что с появлением коллекторов у банка от этого голова не болит, а проценты он устанавливает исходя не из «риска неплатежей», а от спроса на кредиты для желающих получить все и сейчас. То же самое с версией про неплательщиков в сфере ЖКЖ, мол, это поможет людям рассчитываться с неподъемными долгами постепенно. Но почему-то умалчивается, что банкротом можно себя объявлять при задолженности в 500 и более тысяч рублей, а квартиру по суду отбирают уже за 200.  

С другой стороны, давая гражданину возможность отсрочки, закон имеет и жесткие правила, по которым должнику придется играть под страхом уже уголовной ответственности.

– Если взять по аналогии с  банкротством юрлиц, то если закон будет использоваться в позитивном русле, он в самом деле предоставляет возможность санации. Но если его обернуть, как бывает с юрлицами – на захват активов, – ни к чему хорошему это не приведет, – предупреждает бизнес-омбудсмен Юрий Герасименко.

В частной ситуации это может быть ссора партнеров по бизнесу или элементарные бытовые споры супругов при разделе имущества.

– Надо понимать, что, пойдя на реструктуризацию, вы не можете в полной мере свободно распоряжаться даже своей зарплатой. Судом вам утверждается финансовый управляющий, который будет руководить процессом реструктуризации, – говорит о тонкостях процедуры адвокат Сергей Богомолов. – Сделки  стоимостью более 50 тыс. рублей, а также любого недвижимого имущества,  транспортных средств, получение кредитов и др. вы сможете совершать лишь с его письменного согласия. А если вы сделаете это «без спроса», вас оштрафуют.

Но еще более интересные последствия, по словам адвоката, ждут вас при попытке вывести свои кровные активы – что-то кому-то подарить, что-то на кого-то переписать – из-под зоркого ока управляющего. Он обвинит вас по уголовной статье в мошенничестве. При этом за вышеперечисленные услуги вы будете платить ему из своих средств плюс 2 процента от размера удовлетворенных требований кредиторов. Ничего личного.

– При этом, если реструктуризация не спасает, – подчеркивает Богомолов, – суд вас признает банкротом и дает право управляющему продавать ваше имущество.  Он единолично оценивает ваше имущество, ему передают право распоряжаться вашими банковскими счетами, вам ограничивают выезд из страны.

Да и последствия юридического статуса «банкрот» не такие безоблачные. По информации наших экспертов, после признания гражданина банкротом он в течение пяти лет не вправе брать кредиты или займы без указания факта своего банкротства, повторно объявить себя банкротом и в течение трех лет с даты признания банкротом не вправе участвовать в управлении юридическим лицом. В частности, занимать кресло руководителя организации или входить в состав совета директоров.

Так во благо ли закон о банкротстве для простого гражданина?

– Человек, который признан банкротом, имеет в дальнейшем репутационные издержки. Это сродни «плохой» кредитной истории. Но, с другой стороны, у него есть шанс выйти из замкнутого круга в соответствии с принятыми в цивилизованном мире законами, – отмечает Юрий Герасименко. – Многие, попав в безвыходную ситуацию, сегодня идут на криминал, обманывая кредиторов. Что лучше? Лучше не попадать в подобные ситуации, рассчитывать свои силы, жить, что называется по средствам. Но кому-то этот закон точно поможет.

– При всей неоднозначности закона по отношению к подавляющему большинству российских, омских должников, которые, как я уже говорил, в оговоренные сроки не смогут поправить свое положение, его появление оправданно, – считает Сергей Богомолов. – Сегодня люди, не видя никакого выхода, находясь под давлением коллекторов, решаются на безрассудные поступки, распродавая все имущество и сбегая порой из страны. Но ведь на этом жизнь не заканчивается. Прятаться всю жизнь – не выход. Да и проценты, как вы понимаете, все это время будут расти.

Андрей Зубов