Председатель Общества по защите прав потребителей в сфере страхования Игорь Пушкарь рассказал РИА «Омск-Информ» о тенденциях на омском рынке страхования. Уход от системы «откатов», появление страховых брокеров, исчезновение части компаний – об этом наш разговор с экспертом.

- Игорь Владимирович, какие коррективы внес экономический кризис в развитие рынка страхования в Омске?   

Безусловно, экономический кризис затронет рынок страхования и самих страховщиков, кого в большей, кого в меньшей степени. По данным Федеральной службы страхового надзора, на 1 октября 2008 года на территории Омского региона работали 108 страховых компаний. За 9 месяцев текущего года все омские страховщики собрали около 5,5 млрд рублей страховой премии, что на 26 процентов больше, чем за аналогичный период 2007 года. Кризис пока не отразился на омском рынке страхования. Но это, на мой взгляд, был последний, докризисный период, когда страховые компании чувствовали себя довольно уверенно. Я думаю, что показатели в целом за год, и особенно по итогам 1-го квартала 2009 года, будут совершенно иными.

- По какой схеме предпочитают действовать страховщики, продвигая свой продукт?

Время, когда страховые компании продавали свои полисы только через агентов, осталось в прошлом. Сейчас каналов продаж страховых продуктов стало значительно больше. Многие страховщики продают свои полисы через банки и автосалоны.  Такой канал продаж является идеальным вариантом, не требующим затрат на продвижение своего продукта.  Все происходит автоматически, и потребителя просто ставят перед фактом. В этом случае он сам не выбирает страховщика, не отслеживает объем страхового покрытия  и не торгуется о размерах страховой премии. Он пользуется услугами того страховщика, с которым у банка заключен договор.

Ну зачем обучать агентов технологиям продаж, вкладывать немалые деньги в рекламу, создавать конкурентоспособный страховой продукт, если можно просто (или не совсем просто?) договориться с руководством банка, занимающегося выдачей кредитов и направить в нужную дверь поток потенциальных заемщиков.

В условиях бума развития ипотечного и потребительского кредитования, который наблюдался последние годы, подобные страховщики были просто «в шоколаде». «Прилипли» к банкам и активно собирали деньги. Другие страховые компании, которые ориентировались на розничное страхование и на свое дальнейшее развитие, шли более дальновидным и стратегически верным, но очень затратным путем: они набирали и готовили страховых агентов.  

Это очень затратный и очень тяжелый путь, но именно он может  помочь страховщикам пережить тяжелые времена. Для таких компаний сотрудничество с банками и автосалонами являлось только частью  общей стратегии развития розничной системы страхования.

- Как еще повлияет кризис на работу страховщиков с потребителями?

Необходимо понимать, что у нас большая часть отечественного оптового страхования построена на так называемых «откатах». Очень часто руководители предприятий, которые не являются их собственниками, при выборе страховщика руководствуется только личным интересом. Его, по сути, мало интересуют условия, которые предлагает страховщик, ему интересно только то, что ему будет предложено "в конверте". Поэтому многие компании шли именно таким путем: покупали менеджеров, принимающих решение, тем самым сокращая  затраты на продвижение своих услуг.

Думаю, что в будущем все будет иначе. Кризис упорядочит рынок страховых услуг, произойдет изменение конфигурации страховой отрасли.  Движение по банковским каналам будет минимизировано  в связи  с массовым свертыванием ипотечных программ. Выдачей кредитов будут заниматься только некоторые банки, и  доступ «к телу банков» значительно усложнится. Скорей всего, это будет проходить на конкурсной основе не без участия Федеральной антимонопольной службы и Роспотребнадзора. Это приведет к тому, что банку придется работать одновременно с большим числом страховых компаний, чтобы потребитель мог выбирать.

Поскольку у многих страховщиков не было других каналов продвижения, кроме банковского, им придется либо уйти с рынка, либо войти в состав других компаний. Другими словами, будут происходить такие процессы, которые в итоге очистят рынок качественно и количественно.

- К чему это приведет?

Могу сказать, что при прогнозируемых изменениях в сфере страхования, уменьшении количества «откатов» начнет развиваться рынок страховых посредников – брокеров, которые помогают простому обывателю подобрать страховщика на более выгодных для него условиях.  

- Простой потребитель должен прибегать к помощи брокеров?

У потребителя страховых услуг  самое незавидное положение из всех потребителей. Могу сказать на собственном опыте, что человек с улицы никогда не заключит паритетный договор со страховщиком. Последний именно на этапе заключения этого договора всегда может заключить договор в свою пользу.

Все потребительские отношения в разных сферах кроме страхования урегулированы правилами, утвержденными государством. Поэтому все правила страхования пишутся страховщиком.

При их составлении страховщик изначально закладывает туда некие двусмысленности, оговорки, понять которые при прочтении невозможно, и в случае спора в суде он трактует это в свою пользу.

Поэтому получается, что потребители страховых услуг являются самой незащищенной категорией потребителей, потому что нет единых правил. Кроме этого, Роспотребнадзор, который занимается  защитой прав потребителей, практически не занимается сферой страхования. Есть еще регулятор  - Федеральная служба страхового надзора, но в Омске ее представительства нет, ближайшее только в Новосибирске. Поэтому, потребитель, которого обманули, даже и не знает, куда ему обратиться за помощью.

В свою очередь брокеры – это очень выгодный, полезный и нужный инструмент общения между компанией и потребителем, который в этом ничего не понимает. 

У нас в городе страховое брокерство не развито, и нет ни одного брокера, который на сегодняшний день имел бы лицензию, потому, что предприятиям услуги брокера не интересны. это идеальный вариант, не требующий затрат на продвижение своего продукта. 

- «Очищение» рынка станет положительным процессом для потребителей страховых услуг?

Сейчас не все страховые отношения являются рыночными, когда максимально привлекательный продукт  предлагается за наименьшую цену. Кризис приведет к тому, что на рынке останутся только компании, которые борются за качество своего продукта, более гибкие со своими клиентами.

Благоприятным может считаться и то, что страховщики станут более лояльны к потребителю своих услуг. Сейчас, не все страховые компании заботятся о своей репутации. Их не пугают разгромные публикации в прессе. В свою очередь, западные компании понимают, что негативная информация в СМИ – это их деньги.

Сейчас, когда  предприятиям и гражданам придется «затянуть пояса» и сократить свои затраты,  страховым компаниям придется уже более активно бороться, чтобы получить свою денежку. И кланяться потребителю, и быть с ним белым и пушистым.  

Минусов я не вижу никаких, даже несмотря на то, что по прогнозам Росстрахнадзора количество страховых компаний, действующих на рынке, а их на сегодняшний день около 800, сократится до половины. Это нормальный процесс очищения рынка и, по моему мнению, большинство страховых компаний на омском рынке по большому счету и не нужны вовсе.

- Скажите, а не ожидается ли появления новых видов страхования рисков?

Новых видов не будет, все уже придумано. Страхование достаточно консервативная отрасль, как страховали в 19 веке жизнь, здоровье и имущество, так на сегодняшний день ничего принципиально нового не появилось.

Конечно, встречаются  эксклюзивные виды страхования, такие, как от похищения инопланетянами, страхование голоса и т. п., но это не является массовым продуктом.

Основная «линейка» сохранится, и возможно она даже сузится.  Некоторые страховщики будут вынуждены отказаться от таких видов, как страхование залогов.

Я попросил бы омичей внимательно читать все страховые договоры и помнить – не мы для страховщиков, а они для нас. Удачи всем!